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    中新上海網(wǎng)7月6日電 在許多普通家庭中，房屋可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)，完善的房屋保險(xiǎn)制度，能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。

　　記者近日從平安等多家滬上保險(xiǎn)公司了解到，客戶前來(lái)咨詢房屋投保的情況出現(xiàn)明顯增加。但絕大多數(shù)客戶對(duì)于建工險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等3種主要房屋保險(xiǎn)的具體保障范圍缺少了解，容易混淆不同險(xiǎn)種的賠付條件。

　　建工險(xiǎn)保在建房屋

　　據(jù)國(guó)家安監(jiān)總局的統(tǒng)計(jì)顯示，今年1至4月，全國(guó)共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風(fēng)險(xiǎn)可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，例如投保建筑工程險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

　　但目前建筑工程險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的普及有待加強(qiáng)，根據(jù)建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)每年的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)大約僅為建筑安全工程投資量的0.2‰，國(guó)內(nèi)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10%。由于建設(shè)工程項(xiàng)目大多具有建設(shè)周期長(zhǎng)、投資大、技術(shù)要求高和參建單位多等特點(diǎn)，并非國(guó)內(nèi)每家產(chǎn)險(xiǎn)公司都有能力承保。

　　美亞保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)能源及工程險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人戴嘉向記者介紹，工程建設(shè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障。在施工過(guò)程中，往往采用建筑安裝工程一切險(xiǎn)來(lái)保障由于天災(zāi)人禍造成的在建工程的物質(zhì)損失。

　　據(jù)記者了解，投保建筑工程險(xiǎn)一是給予施工企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失；二是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通�？梢愿綆У谌截�(zé)任險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人由于在施工過(guò)程中造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。但向商業(yè)銀行申請(qǐng)房貸的個(gè)人客戶不能從建工險(xiǎn)中獲得賠付。

　　房貸險(xiǎn)保貸款銀行

　　多家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)部人士向記者反映，近日很多前來(lái)咨詢房貸險(xiǎn)的客戶事實(shí)上并不清楚房貸險(xiǎn)投保人是申請(qǐng)住房抵押貸款的借款人，而被保險(xiǎn)人是貸款銀行。雖然房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用一般只有3000-5000元，但由于目前銀行發(fā)放房貸已經(jīng)不強(qiáng)制性要求客戶投保房貸險(xiǎn)，因此投保房貸險(xiǎn)的客戶并不多。

　　房貸險(xiǎn)的保障范圍并不包括設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、施工、安裝裝修不善、建筑物沉降和地震等原因。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行相關(guān)的個(gè)人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司才會(huì)予以賠付。

　　家財(cái)險(xiǎn)保已建成房屋

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司的陳小姐對(duì)記者表示，因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　但是房屋未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險(xiǎn)公司可以免除責(zé)任。另外期房由于尚未辦妥房產(chǎn)證，因此受到的損失也不在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

　　與房貸險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)遭受損失不同，而家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍還可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。目前家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型等3種，其中保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限為1年；兩全型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)是投保人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息，在保險(xiǎn)期滿后可收回保險(xiǎn)儲(chǔ)金；投資型家財(cái)險(xiǎn)在期滿后無(wú)論是否賠付，投保人均可收回保費(fèi)和一定收益。對(duì)于普通收入家庭來(lái)說(shuō)，投保家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該主要以保障型為主，如果流動(dòng)資金不寬裕，提前退保兩全型和投資型家財(cái)險(xiǎn)將有一定經(jīng)濟(jì)損失。

　　相關(guān)新聞

　　德國(guó)房產(chǎn)保險(xiǎn)讓房子“倒而復(fù)起”

　　“天有不測(cè)風(fēng)云”，一場(chǎng)颶風(fēng)或一場(chǎng)地震后，千萬(wàn)間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)。德國(guó)完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。

　　德國(guó)著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險(xiǎn)分析師郝鵬介紹說(shuō)：“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，德國(guó)房產(chǎn)保險(xiǎn)的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來(lái)�！�

　　為了保證房屋“倒而復(fù)起”，無(wú)論是核算需要繳納的保費(fèi)還是災(zāi)后償付金額，“再造房?jī)r(jià)”成為德國(guó)房屋保險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ)。它不包括地價(jià)，也不同于房主購(gòu)買房屋時(shí)的價(jià)格或者受損前房屋的市價(jià)等。

　　德國(guó)房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害。特別是近年來(lái)德國(guó)颶風(fēng)災(zāi)害接二連三，保險(xiǎn)公司為此支付的金額往往每次超過(guò)10億美元。

　　除了一般的房屋意外災(zāi)害險(xiǎn)，德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險(xiǎn)也是一種德國(guó)家庭必備的保險(xiǎn)項(xiàng)目，無(wú)論是從陽(yáng)臺(tái)掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷，房主責(zé)任險(xiǎn)都將負(fù)責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)乃至精神損失費(fèi)等等。